Welke hypotheekvorm kies jij?

Koop jij je eerste huis of sluit je een nieuwe hypotheek af? Dan moet je nadenken over welke hypotheekvorm je wilt. Vroeger waren er vele verschillende soorten, maar sinds 2013 zijn nog maar twee die in trek zijn: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Dit komt omdat je bij elke andere hypotheekvorm, geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek.

Dit zijn de eigenschappen van de beide hypotheken, en de verschillen:

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand dezelfde bruto maandlasten (rente + aflossing). In het begin is dit vooral rente en slechts voor een klein deel aflossing. In de loop van de tijd wordt het rentedeel steeds kleiner en los je dus steeds sneller af.

Kenmerken

– Na de looptijd van 30 jaar heb je geen schuld meer.
– Je hebt een fiscaal voordeel, wat betekent dat je de rente die je over je hypotheek betaalt mag aftrekken.
– Door het fiscale voordeel begin je met lage netto maandlasten.

Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaal je veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Doordat je steeds minder rente betaalt, wordt het belastingvoordeel steeds minder. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen.

Elke hypotheek is uniek, onderstaande illustratie is slechts een voorbeeld van het verschil tussen de hypotheekvormen.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek, zijn je bruto lasten (rente+aflossing) in het begin hoger en daalt met de jaren. Dat komt omdat je bij deze vorm begint met het betalen van veel rente en gedurende de jaren wordt dit minder. De aflossing blijft gedurende de looptijd gelijk.

Kenmerken

– Na de looptijd van 30 jaar heb je geen schuld meer.
– Je hebt een fiscaal voordeel, wat betekent dat je de rente die je over je hypotheek betaalt mag aftrekken.
– Je netto maandlasten dalen in de loop van de jaren, omdat je steeds minder rente betaalt en niet meer gaat aflossen.

Bij de lineaire hypotheek worden de bruto maandlasten gedurende de looptijd lager. Het aflossingsdeel blijft gedurende de looptijd hetzelfde, maar je betaalt in het begin veel rente en later minder. Ook hier daalt het belastingvoordeel door de jaren. Wel dalen zowel de bruto als netto maandlasten door de jaren heen.

Welke kies je?

Bij de annuiteitenhypohteek blijven je bruto maandlasten gelijk, maar worden ze netto hoger. Wel is het bedrag lager dan het bruto bedrag lager dan de bruto lasten waar je mee start bij een lineaire hypotheek.

Naast de hypotheekvorm, zijn er nog meer keuzes die je moet maken. Welke rentevaste periode neem je? Neem je Nationale Hypotheek Garantie of niet als dit kan? Welke hypotheekverstrekker biedt voorwaarden die bij jou passen? Voor doorstromers geldt dat de bestaande hypotheken, zoals de beleggings-, spaar- en aflossingsvrije hypotheken, nog kunnen worden meegenomen. Ook hangt de voor jou bestpassende hypotheek altijd af van jouw persoonlijke situatie en voorkeuren, financiële middelen en de specifieke voorwaarden van een hypotheek.

Met een hypotheekadviseur in de arm, weet je zeker dat je alle belangrijke vragen gesteld hebt en de voorwaarden kent. Bovendien krijg je heldere vergelijkingen van de maandlasten bij verschillende hypotheken. Zo maak je een weloverwogen keuze. Neem contact met ons op voor eerlijk hypotheekadvies.